P2P平台发展的绊脚石，优质资产端

最近讨论最多的就是待收做上来了，没有标怎么办，经常出现资金站岗。开始重点布局资产端已成为平台转型重中之重。这里也最近讨论最多的就是待收做上来了，没有标怎么办，经常出现资金站岗。开始重点布局资产端已成为平台转型重中之重。这里也简单分析一下为什么资产端是重点，以及简单分析几种比较看好的资产模式。

平台发展快速，资金端抢夺慢慢转向资产端抢夺

从2007年成立第一家网贷平台以来，截止2015年10月31日，全国共有平台3019家，除去一些问题平台，目前在运营平台数量2053家。网贷发展之快完全超乎大家的预期，2007年只有一家，2008年也就5,6家，2012年也就50家左右，2013年直接增加到几百家P2P高速发展正式拉开序幕。平台能够长久发展的一个重要因素就是优质的项目，而僧多的情况下，如何获得优质资产端就尤为重要。

早期的平台大部分都是在大量的砸钱烧广告，为的就是获得优质的投资者，获得更多的资金端，使平台能够快速发展，但是经过几年的发展，一些平台对资金端的开始变小了，常常可以看到资金站岗的情况。从第三方平台数据统计来看，目前平台待收超过10亿的平台已经超过60家，其中陆金所、红岭创投、翼龙贷等都是超过百亿的平台。如此庞大的待收金额，对资产端的要求明显高于资金端，这也是为什么你会发现很多平台在开始布局基金、保险、私募等业务，开始慢慢转型为财富管理。我之前有对平台横向纵向发展进行分析，当时就说过横向发展会是更多平台的选择，有兴趣的朋友可以去查看一下《横向发展or纵向发展》其中就有分析平台的发展选择。

我国经济下行，优质资产端越来越少

我国正处在经济转型期，经济增速变缓，房地产行业处于不景气时期，大量新房空置。钢铁已经掉到白菜价，连带关系，直接导致相关行业的不景气，现在大部分企业处在自保阶段，很多实体企业都在缩减成本，减少资金杠杆过大化。经济增速变缓直接导致两个结果：第一，企业借款越来越少，实体货物走不动，避免积压货物过多，就没有必要过度投资生产，资金流需求就不明显，借款数量降低。第二，坏账率越来越高，有需要借款的企业，很多都是已经出现资金周转问题，借新还旧成为一些公司生存下去的方式，经济不景气导致坏账率不断增加，这也是为什么近期能看到某银行出现几个亿的坏账，不能兑现的新闻，银行尚且如此，P2P一些企业贷款有何尝不是。

在这里插一个题外话，年底了，问题平台高峰期要到来了，大家投资一定要谨慎，确保自己资金安全最重要。

行业政策规范化，更多资金将不断进入网贷平台

我国经济正处于改革浪潮之中，企业转型成为一个必然趋势，互联网金融必将成为下一个时代产物，国家领导人多次在不同的场合强调互联网金融的重要性，行业规范化也越来越明显，从今年7月份央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确P2P平台的职责，到最近的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》互联网金融首次被纳入国家五年规划建议。

行业政策明朗化，将直接导致越来越多的人加入投资者行列当中，我国目前投资者数量还是百万级别数量，截至目前为止全国p2p平台累计投资额已经超过万亿了，全民理财时期到来之际，必将是行业资金暴增之时，如何处理庞大的资金端也将成为平台考虑问题。

未来优质资产端，几种模式分析

消费金融模式

回想一下08年全球经济危机时期，国家发放4万亿元进行拉动内需，只有把全民消费拉动起来，才能够使更多企业走出泥潭。还记得那个时候农村到处在建房子，各大家电销售均有下乡补助。大家手中的闲钱流动起来，促进经济增长，使得国家在全球危机中快速走出，并且成为全球的经济火车头。我国目前经济下行开始从实体经济慢慢转向服务经济。消费金融将成为成长的重要工具。

就在前几天的双十一，全民购买狂欢节，大家可能还在兴奋之中，因为你的货物可能还在路上，甚至有些都还没有发出。双十一阿里的成交额达到912亿，相比去年571亿增长将近60%，这个数据甚至比美国全年购物节销售总额还多。除去阿里的双十一，京东，苏宁，国美，小米，华为等电商平台也都在双十一推出狂欢活动，不仅仅线上，线下门店也都纷纷打出购物优惠活动。

此次大规模的消费买单主要通过以下几个渠道：现金购买，利用现金购买的比例在慢慢减少;分期付款开始变得流行，很多商品以0利息分期付款吸引买家;阿里花呗、京东白条这些都是电商平台的自己推出的消费金融产品，消费一个月之内免息;信用卡，提前消费已经成为一种时尚潮流，购物使用信用卡的不占少数。消费模式的不断变化，消费金融成为资产端主要来源也就不足为奇，这些消费方式最后都有可能变成资产端在互联网金融平台进行二次销售，就拿分期付款来说，目前很多p2p平台有消费贷业务基本上都是从这些公司转接过来的业务。

目前消费金融还处在保守阶段，不敢全面放开，比如信用卡，京东白条，阿里花呗这些都是有额度限制的，并且现在每个人的额度不是很大。目前限制消费金融的主要原因就是借贷信用的不完善，随着大数据成为国家重点扶植业务，征信数据不断完善，消费金融的数额会越来越大。现在已经有很多P2P平台在尝试大数据借贷业务，就是利用信用直接借贷，甚至有些平台自己开发分期消费业务进行尝试。

产业链金融，三农金融等优质资产端

消费金融是未来的平台抢夺之一，但是企业借贷还是很多平台的主要资产端来源。如何获得优质的企业贷款成为关键问题，有些平台因为资产端很少，就会现拆标，自融等不规范操作。目前平台获得项目主要是以下几个方式。

1，自己寻找项目

目前很多平台有自己的线下业务团队，有些甚至分部各个城市做成OTO模式，这种自己寻找资产端，最为重要的是风险控制，需要有强大风控模式，降低坏账率。

2，优质资产端合作

如果平台不想投入过多成本用于开发业务，那么寻找拥有好的资源公司合作成为不错的选择：

比如优质的线下借贷公司，这个模式是目前最为常见的。跟比较优质的借贷公司合作保障资产端的来源。

与创新金融模式合作，比如产业链金融，目前知道的一些知名平台都在跟一些产业链企业进行合作，产业链金融的重点是核心企业的把控力，找到核心企业然后在进行上下游打通。产业链金融的优势在于核心企业对于上下游的关联系比较强，风控能力也就比较透明。并且产业链是一个庞大的行业网，资产端比较丰富。再比如三农金融，全民创业时代，三农成为重点扶植行业之一，农业贷款也是蓝海之一，发展前景比较广阔，慢慢布局三农行业抢占先机，抢占为了优质资产端。

P2P平台越来越规范化，更多的国资背景、上市背景、风投背景、银行背景等平台进入，竞争越来越激烈，这里给平台的一些个人建议：新平台如果没有好的背景作为背书可以做成小而美平台，跟一些优质的小贷公司合作，资金端无需盲目扩大，保证平台运营安全。而对于那些老平台，并且待收比较大的平台可以进行资源整合，利用自己资金端的优势，扩大自己的金融业务，向综合资产管理方向发展，还可以寻找更大的资产端合作，比如大型企业，例如前面说的产业链金融，也可以收购一些资产端优秀但是缺少资金端的小平台。

简单分析一下为什么资产端是重点，以及简单分析几种比较看好的资产模式。

平台发展快速，资金端抢夺慢慢转向资产端抢夺

从2007年成立第一家网贷平台以来，截止2015年10月31日，全国共有平台3019家，除去一些问题平台，目前在运营平台数量2053家。网贷发展之快完全超乎大家的预期，2007年只有一家，2008年也就5,6家，2012年也就50家左右，2013年直接增加到几百家P2P高速发展正式拉开序幕。平台能够长久发展的一个重要因素就是优质的项目，而僧多的情况下，如何获得优质资产端就尤为重要。

早期的平台大部分都是在大量的砸钱烧广告，为的就是获得优质的投资者，获得更多的资金端，使平台能够快速发展，但是经过几年的发展，一些平台对资金端的开始变小了，常常可以看到资金站岗的情况。从第三方平台数据统计来看，目前平台待收超过10亿的平台已经超过60家，其中陆金所、红岭创投、翼龙贷等都是超过百亿的平台。如此庞大的待收金额，对资产端的要求明显高于资金端，这也是为什么你会发现很多平台在开始布局基金、保险、私募等业务，开始慢慢转型为财富管理。我之前有对平台横向纵向发展进行分析，当时就说过横向发展会是更多平台的选择，有兴趣的朋友可以去查看一下《横向发展or纵向发展》其中就有分析平台的发展选择。

我国经济下行，优质资产端越来越少

我国正处在经济转型期，经济增速变缓，房地产行业处于不景气时期，大量新房空置。钢铁已经掉到白菜价，连带关系，直接导致相关行业的不景气，现在大部分企业处在自保阶段，很多实体企业都在缩减成本，减少资金杠杆过大化。经济增速变缓直接导致两个结果：第一，企业借款越来越少，实体货物走不动，避免积压货物过多，就没有必要过度投资生产，资金流需求就不明显，借款数量降低。第二，坏账率越来越高，有需要借款的企业，很多都是已经出现资金周转问题，借新还旧成为一些公司生存下去的方式，经济不景气导致坏账率不断增加，这也是为什么近期能看到某银行出现几个亿的坏账，不能兑现的新闻，银行尚且如此，P2P一些企业贷款有何尝不是。

在这里插一个题外话，年底了，问题平台高峰期要到来了，大家投资一定要谨慎，确保自己资金安全最重要。

行业政策规范化，更多资金将不断进入网贷平台

我国经济正处于改革浪潮之中，企业转型成为一个必然趋势，互联网金融必将成为下一个时代产物，国家领导人多次在不同的场合强调互联网金融的重要性，行业规范化也越来越明显，从今年7月份央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确P2P平台的职责，到最近的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》互联网金融首次被纳入国家五年规划建议。

行业政策明朗化，将直接导致越来越多的人加入投资者行列当中，我国目前投资者数量还是百万级别数量，截至目前为止全国p2p平台累计投资额已经超过万亿了，全民理财时期到来之际，必将是行业资金暴增之时，如何处理庞大的资金端也将成为平台考虑问题。

未来优质资产端，几种模式分析

消费金融模式

回想一下08年全球经济危机时期，国家发放4万亿元进行拉动内需，只有把全民消费拉动起来，才能够使更多企业走出泥潭。还记得那个时候农村到处在建房子，各大家电销售均有下乡补助。大家手中的闲钱流动起来，促进经济增长，使得国家在全球危机中快速走出，并且成为全球的经济火车头。我国目前经济下行开始从实体经济慢慢转向服务经济。消费金融将成为成长的重要工具。

就在前几天的双十一，全民购买狂欢节，大家可能还在兴奋之中，因为你的货物可能还在路上，甚至有些都还没有发出。双十一阿里的成交额达到912亿，相比去年571亿增长将近60%，这个数据甚至比美国全年购物节销售总额还多。除去阿里的双十一，京东，苏宁，国美，小米，华为等电商平台也都在双十一推出狂欢活动，不仅仅线上，线下门店也都纷纷打出购物优惠活动。

此次大规模的消费买单主要通过以下几个渠道：现金购买，利用现金购买的比例在慢慢减少;分期付款开始变得流行，很多商品以0利息分期付款吸引买家;阿里花呗、京东白条这些都是电商平台的自己推出的消费金融产品，消费一个月之内免息;信用卡，提前消费已经成为一种时尚潮流，购物使用信用卡的不占少数。消费模式的不断变化，消费金融成为资产端主要来源也就不足为奇，这些消费方式最后都有可能变成资产端在互联网金融平台进行二次销售，就拿分期付款来说，目前很多p2p平台有消费贷业务基本上都是从这些公司转接过来的业务。

目前消费金融还处在保守阶段，不敢全面放开，比如信用卡，京东白条，阿里花呗这些都是有额度限制的，并且现在每个人的额度不是很大。目前限制消费金融的主要原因就是借贷信用的不完善，随着大数据成为国家重点扶植业务，征信数据不断完善，消费金融的数额会越来越大。现在已经有很多P2P平台在尝试大数据借贷业务，就是利用信用直接借贷，甚至有些平台自己开发分期消费业务进行尝试。

产业链金融，三农金融等优质资产端

消费金融是未来的平台抢夺之一，但是企业借贷还是很多平台的主要资产端来源。如何获得优质的企业贷款成为关键问题，有些平台因为资产端很少，就会现拆标，自融等不规范操作。目前平台获得项目主要是以下几个方式。

1，自己寻找项目

目前很多平台有自己的线下业务团队，有些甚至分部各个城市做成OTO模式，这种自己寻找资产端，最为重要的是风险控制，需要有强大风控模式，降低坏账率。

2，优质资产端合作

如果平台不想投入过多成本用于开发业务，那么寻找拥有好的资源公司合作成为不错的选择：

比如优质的线下借贷公司，这个模式是目前最为常见的。跟比较优质的借贷公司合作保障资产端的来源。

与创新金融模式合作，比如产业链金融，目前知道的一些知名平台都在跟一些产业链企业进行合作，产业链金融的重点是核心企业的把控力，找到核心企业然后在进行上下游打通。产业链金融的优势在于核心企业对于上下游的关联系比较强，风控能力也就比较透明。并且产业链是一个庞大的行业网，资产端比较丰富。再比如三农金融，全民创业时代，三农成为重点扶植行业之一，农业贷款也是蓝海之一，发展前景比较广阔，慢慢布局三农行业抢占先机，抢占为了优质资产端。

P2P平台越来越规范化，更多的国资背景、上市背景、风投背景、银行背景等平台进入，竞争越来越激烈，这里给平台的一些个人建议：新平台如果没有好的背景作为背书可以做成小而美平台，跟一些优质的小贷公司合作，资金端无需盲目扩大，保证平台运营安全。而对于那些老平台，并且待收比较大的平台可以进行资源整合，利用自己资金端的优势，扩大自己的金融业务，向综合资产管理方向发展，还可以寻找更大的资产端合作，比如大型企业，例如前面说的产业链金融，也可以收购一些资产端优秀但是缺少资金端的小平台。