刚刚过去的4月，对于微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司积木时代来说，有着特殊的意义。一年前，小微信贷信息服务企业积木时代宣布进军农村信贷市场，推出了一款面向农户的互联网小额贷款产品——“阡陌贷”，为种植或养殖农户提供纯信用的小额贷款服务。一年过去，积木时代的团队看着手里的成绩单，很是欣慰，也深知现在取得的成绩有多么来之不易，积木时代的农村金融业务才刚起步，道路还很长。
调整业务占比：阡陌贷占比提升至10%
农村金融市场确实足够庞大。据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元，这一数字已将2016年京、沪两地的全年GDP甩在了身后。
与此同时，针对农村金融市场，政府层面的政策支持不断。2016年中央一号文件提出，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。2017年，一号文件对于农村金融的指示则更加具体：“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。”
受此信号感染，阿里巴巴、京东等互联网巨头及众多互联网金融机构相继宣布进入农村金融。“现在来看，农村金融市场确实有很多空白点，更多的蓝海在那儿等着。”积木时代CEO彭少新表示，基于农村金融市场的刚需，以及这一年以来的尝试和成果，积木时代将从今年开始，调整三大产品占比，加大阡陌贷产品在业务总量中的占比，将从原来不到5%的份额提升至10%以上，业务将覆盖国内9个省的600多个乡镇。
在产品设计上，阡陌贷的授信额度设置为1-10万元，针对农村金融长周期特性，阡陌贷根据不同地域不同种植或养殖周期确定贷款的周期，从而保证贷款周期与农产品产出周期匹配，确保农户的融资现金流确实服务于农业生产，阡陌贷还将在宏观层面监控农产品价格指数，从而确定信用贷款风险定价。
建特有商业模型 让风控技术更扎实
尽管有国家政策扶持和互联网巨头推进，但是由于农村金融的先天不足，风控难、成本高、效率低成为所有小额信贷机构当前面临的最大难题。
一方面，涉农项目抗风险能力低下，服务成本较高。目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上，农村生产项目主要包括种植、养殖、畜牧、家庭作坊、家庭个体户(短工、运输、收购)几种。从资产性质来看，种养殖、畜牧项目属于“看天吃饭”，不仅周期较长、收益较低，还容易受自然因素影响，一旦碰上自然灾害，这类型的涉农贷款必然会出现逾期、坏账等事前难以预估的风险。而小作坊、短工、运输等，则存在借款人流动性较大、收入不稳定等不确定因素，加大了信贷平台的风控难度。
另一方面，农村信用体系薄弱，在传统征信系统上缺乏有效的个人信息，互联网金融机构也无法大量借助数据手段来实现辅助风控。同时农村多处于偏远地区，人口流动大且分散，小额信贷机构面临着运营成本高的问题。
面对残酷的市场竞争和上述难题，如何突出重围，并且占有一席之地，积木时代已经摸索出一套自己的应对方案。
积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。积木时代规定，业务人员要直接去开发客户，到农村刷墙、贴广告等方式对农户进行宣传，而不是通过中介获客。彭少新眼中，“做好客户的最初筛选”不仅是防控风险的第一步也是重要一步，“加盟商和渠道中介本身可能并没什么行业经验，而且他们的利益诉求普遍在于短期，都想很快回本，所以就更不容易控制好进件的质量。”
值得一提的是，在开发客户的过程中，积木时代会对农户进行充分的信贷教育，内容包括产品如何收费，借款后的义务与权利，如何获得更好的征信等方面，逐渐消除农户信贷服务的疑虑，增进农户对积木时代的信任。
接下来，积木时代的前端风控人员会对农户进行专业尽调，去往农户的实体产业上采集多维度信息并在实地进行交叉验证，之后再将搜集到的信息整理汇编形成资产负债表、损益表等财务报表，必要的还要做现金流量分析。另外，实地尽调时还要对农户的软信息进行深度了解与核实，家庭关系是否和谐，在乡邻中的口碑如何等。
前端风控人员完成资料收集和整理后，风控经理、决策审贷委员会进行逐层审核，才能完成放款。在积木时代看来，针对互联网信息依然有限的农村市场，这种“笨办法”接触到的客户才最真实、最准确，服务的客户质量才更好，才助于把风控做得更扎实。
从因地制宜的开发与维系客户，到风控手段和效果的严格把关，是积木时代拓展农村市场所坚持的稳健模型，也是积木时代发力农村金融的优势所在。
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