腾讯上线零钱通，这将是腾讯和阿里的新战场

1月16日，微信的一款新产品零钱通开放公测，用户开通零钱通之后，能够满足了日常小额消费、转账的支付刚需，用户可以将微信零钱里或银行借记卡中的资金与零钱通余额进行互转，也可用于转账、发红包、扫码支付等。另一方面，零钱通过对接货币基金作为底层产品，也能够满足用户对零钱资金理财生息需求。

零钱通还存在很多的局限

零钱通就是为了解决理财通的不足而诞生的，它的优点就是能够用微信零钱来购买理财产品。可以说，零钱通才是真正的微信版余额宝，并且还能直接用零钱通来消费，这都是理财通做不到的功能。于此同时零钱通的诞生在一定程度上也丰富了腾讯金融的应用场景，但是作为一款类似余额宝理财产品，京比特认为相比余额宝来说微信零钱通还存在很多的局限性。

首先，和余额宝一样定位的理财产品,零钱通目前的知名度并不是太高，在16日进行公测之前，微信零钱通是去年9月开启内试的，并于去年年底正式上线运营;而余额宝是2013年就正式上市的一款全面理财产品，它让人们知道，原来零钱还可以这么方便的赚钱，于是纷纷把钱从银行搬到余额宝。长期以来，也养成了把零钱存余额宝的理财意识和习惯。相对零钱通来说余额宝有先入为主的优势，而且余额宝目前已经成为了全球最大的货币基金，规模突破1.59亿万元，而“零钱通”这才刚刚起步，目前的规模和名气都比较小，还处于一个极力向外扩张的阶段。

其次，微信零钱通目前可投的基金产品较少，零钱通是微信推出的一款理财产品，目前对接了4只货币基金：嘉实现金添利货币基金，易方达易理财货币基金，汇添富全额宝货币基金和南方现金通E基金。而余额宝对接了9只货币基金：天弘余额宝货币基金、中欧滚钱宝货币A基金，华安日日鑫货币A基金，国泰利是宝货币基金，博时现金收益货币A基金，景顺长城景益货币A基金，广发天天利货币E基金、诺安天天宝A货币基金和银华货币A基金。从选择性上来看，零钱通提供的选择相对于余额宝来说还比较单一。

腾讯金融对标蚂蚁金服

在此次公测微信版本的余额宝----零钱通之前，腾讯还在此前推出了和支付宝芝麻信用分及其相似的微信信用分，芝麻信用分一样，当微信信用分达到规定分数的时候，用户在注册共享单车的时候可以免去押金。不难发现，不管是微信版本的余额宝----零钱通还是微信支付分，近年来腾讯似乎在不断的扩大金融布局，作为后发者腾讯稳扎稳打，看上去和蚂蚁金服越来越像。

众所周知的是，阿里巴巴的金融业务主要是蚂蚁金服，从2017年蚂蚁金服强调“只做Tech，不做Fin”， 同时开放蚂蚁财富，当时就已经有十几家机构接入。可以说到目前为止蚂蚁金融已经是一家发展成熟的TO B业务的金融服务机构。不止蚂蚁金服，京东金融、百度金融服务的也大多是一些B端客户，2018年4月份，京东金融CEO陈生强在博鳌论坛期间表示，专注做ToB业务，今年京东金融正在加速对金融机构的开放，目前已经合作超过400家银行。百度金融在今年完成拆分后，其智能金融也在加速ToB业务的扩张，目前也已经为超过400家金融提供智能金融服务。可以说金融业务是各大企业B端业务重要的渠道来源之一。

国庆节前最后一天，腾讯宣布架构大调整，动刀最大的则是，将分散在各个事业群的To B业务纳入新成立的云与智慧产业事业群(CSIG)，还成立一个技术委员会并新升级广告营销服务线。架构调整的背后，是腾讯对ToB业务的重视。就目前来看，腾讯的B端业务主要集中在小程序、腾讯金融、腾讯云第三大业务之上。

在京比特看来，近来腾讯大力发展腾讯金融对标阿里目的就是想模仿阿里的金融业务发展模式，以便进一步在金融领域大力发展自己的B端业务。

零钱通未来可期

腾讯上线零钱通可以说是腾讯在金融领域的又一次发力，于此同时零钱通的开通在一定程度上也提升了微信用户的使用体验，在此前微信没有一款支付性活期理财产品，用户钱放在微信钱包里并不能产生额外的收益，此次开通零钱通之后，微信用户则可把零钱放在零钱通里面，购物支付的时候直接从零钱通里进行支付，显然这在一定程度上就提升了微信用户的体验，同时，也可以进一步强化微信支付对用户的黏性。

大众对理财产品最关注的就是收益问题，谁的收益越高，投资者就越倾向于它，根据京比特查询的资料来看，余额宝的七日年化收益率是2.5000%，根据公式：存入金额×七日年化收益率÷365就可算的平均每天的收益，也就是说存一万块钱到余额宝一天能够收益0.6849块钱，那么存十万块钱一天则够收益6.849块钱。但是我们在消息中得知零钱通的七日年化率是3.0330%，存一万块钱一天就能够收益0.8309块钱，十万则能够8.309块钱，收入明显比余额宝高，显然这将能够为零钱通吸引更多的客。

此外，零钱通还拥有极强的推广渠道，年余额宝的兴起，与支付宝这个强大的推广渠道密不可分。但是，当年的支付宝在强大，全球也不过只有 8.7亿用户，而微信的全球用户却已经是10.4亿用户，比起支付宝只多不少。

京比特认为腾讯完全可以利用微信这个庞大的流量群体对零钱通进行大规模的推广，加上零钱通的投资收益率也不比余额宝低，零钱通完全有可能获得很快的增长速度，甚至在以后和有可能会挑战余额宝老大的位置。