消费金融再获国务院重点关注，爱又米等分期平台凸显前瞻性

随着90后、00后的年轻人大步迈入职场和消费舞台，时下流行的消费观念和方式也在悄然发生着新变化。据清华大学发布的《中国消费信贷市场研究》数据显示，29岁以下年轻人已成中国消费信贷主体;商务部11月也统计显示，“双十一”当天，全国网络零售成交额突破3000亿元，其中80后、90后年轻消费群体占比超过70%，成为线上消费主力军。

其实，在年轻消费群体创造的庞大消费金额中，有相当部分来自一块细分领域——分期购物平台。虽然在老一辈的传统观念里，“先消费，后付款”的方式，常被视为不合理、铺张浪费;但在千禧一代眼中，理性的借贷消费则更像一种能帮助其提升品质生活的金融工具。因此，消费金融平台一经推出，便受到年轻群体的欢迎和追捧，成为其进行消费决策时的重要选择。

那大行其道的消费金融，到底会不会毁掉中国年轻人?以美国的经验看，这种担忧是多余的。借贷消费非但没有毁掉美国人，反而帮助更多年轻人养成越来越好的财务纪律，而美国的理财文化也是在借贷压力下形成的。所以，合理的月供压力并不是坏事，它能倒逼年轻人做好未来经济规划、对日常工作更加负责。

业内专家认为，此种现象折射出的不仅是近年来中国互联网消费金融市场的高速扩张与发展，更是中国消费群体年龄结构改变所带来的消费形态升级。耶鲁大学金融学院教授陈志武曾指出，年轻人的消费欲望强烈、未来收入潜力大，他们成为消费金融的使用主体，是完全符合经济学规律的。

因为针对年轻群体的消费特征出现的分期电商，具有精准的市场眼光和前瞻性。它们不仅能满足用户“提前消费”这一核心需求，还具有门槛低、消费场景丰富等优点。以国内较知名的消费金融平台“爱又米”为例，该平台主要为用户提供分期购物、游戏数码租赁等场景化消费金融服务，在年轻用户中风评反响较好，平台复购率高达75%。

可见，对渴望提升生活品质的年轻人来说，诸如爱又米这类消费金融平台非但没有破坏其消费结构，反而为满足消费需求提供了一个规范可靠的途径，利大于弊。

事实上，消费金融发展至今，政府秉持的始终都是引导、鼓励、规范的态度。10月11日，国务院办公厅印发《完善促进消费体制机制实施方案(2018—2020年)》，指出要优化促进居民消费的配套保障，进一步提升金融服务质效，在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，不断提升消费金融服务的质量和效率。也就是说，在当前产能过剩的经济状况下，合理范围内的信贷消费还有助于消化部分产能，促进整体经济良性发展，利国利民。

当下，分期电商正在迎来春天。希望在消费分期场景日趋精细化、垂直化，消费金融市场的竞争愈加激烈下，业内老牌平台如分期乐、爱又米等能够不断创新、持续领跑，为年轻一代提供全生命周期的“陪伴金融”服务。