秦苍科技买单侠：消费金融前景尚好，场景化仍是关键

据央行披露的2018年3季度银行支付体系运行报告数据显示，截至2018年3季度末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。对于逾期不良的上升，多家银行信用卡风控部门开始采用封卡降额等手段来控制风险。作为消费金融的主力渠道，银行信用卡额度的减少让一部分消费者无法享受到消费金融的红利。

在此背景下，由于消费分期行业小额分散的定位，金融科技抢占了越来越多消费金融的市场，消费金融业务也成了近一年金融科技平台主要发力的资产业务类型。据网贷之家研究中心不完全统计，2018年9月P2P网贷行业消费金融业务的成交量为357.3亿元，占同期P2P网贷行业成交量的比例约为32.27%。科技和消费金融结合的模式，为普通大众提供了普惠金融的便利，也激发了尚未激活的消费需求。

成立三年的秦苍科技于2016年2月底完成C轮融资，目前旗下有“买单侠”、 “星计划”、“活力花”三款产品，服务于消费金融领域的蓝领3C消费市场，和年轻白领群体的医美消费市场。

以产品为例，买单侠的目标群体是蓝领人群。蓝领人群有稳定的收入来源，现金状况良好;其次，蓝领人群数量庞大，而且没有被传统金融服务所覆盖，并且其中大部分信用良好;再次，年轻蓝领群体互联网化程度很高，消费欲望强;最后，蓝领人群的杠杆率普遍小于白领。综合来看，“买单侠的蓝领用户不是次贷人群，而是优质信贷人群。”秦苍科技CEO胡丹曾这样对“新优质”人群进行注解。

对这一人群信贷评分的把握，如果用传统评分卡，并不适用于我们现在的业务。我们的关键解决方法是：怎么去获取数据，把整个业务流程碎片化、切细，再放在整个业务流程中。将数据从薄到厚，关键节点还是在消费场景本身，要在贷前、贷中、贷后贯穿用户的整个生命周期。”

未来，消费金融将对消费和实体经济发展，形成更强的拉动效应。场景化的消费信贷必将成为主流资产。