自2015年商业车险费改启动以来，每年政策层面的变化已经成为财险行业的普遍规律。
在业界看来，每一次的商业车险深化改革，均带有两种基调：其一，持续下调部分地区的自主折扣系数范围，给予经营者更为广阔的自主空间；其二，监管愈发严苛，实行“三率”阈值(综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率)监管模式，令各财险公司在经营上更具规范性。
在业界看来，商车费改基本达到了改革的预期与初衷。但与此同时，市场经历的一系列变化，包括竞争模式、企业压力和行业发展瓶颈等问题，亦如影随行。中国财险“三巨头”年报显示，虽然保费收入有所上升，但净利润却同比下降明显。数据显示，2018年平安财险、人保财险、太保财险净利润分别为122.74亿元、163亿元和34.84亿元，同比下降8.2%、17.3%和6.9%。
事实上，这样的挑战与压力在中小财险公司中，表现得更为强烈。在行业变革的态势之下，企业如何破局，找到更为稳固和良性的赢利方式，成为财险公司不容回避的挑战之一。特别是在占财险业务最大份额的车险领域，如何在严监管的政策之下，在竞争激烈的市场环境之下，实现精准定价，显然是财险公司未来致胜的关键。
日前，大数据智能风控领域里颇具优势的智能科技应用平台——百融金服，刚刚推出一款颇具影响力的产品“车险分”，其核心逻辑是，不同于传统精算模型只专注于从车因子的局限性，通过百融大数据“车险分”，导入从人因子，提升精算赔付模型效果，提高风险识别能力。
百融金服高级副总裁郑威表示，凭借在人工智能、风控云、大数据技术领域的技术优势，以及超强的建模能力，百融金服为保险行业用户提供精准营销、存量客户管理以及个性化产品定制等产品和服务。结合百融金服海量多维度“从人”数据，“车险分”将信用评分、收支等级、出行频率、社交关系等“从人因子”注入，引入人工智能、机器学习、神经网络等技术，精准衡量从人风险。
目前，百融金服已经与中保信、众安、大地等诸多保险公司在车险分应用上展开探索，经过百融金服的模型优化以及从人因子的加入，对于风险的区分度提升了将近30%。“这对于车险行业发展来说，将是极大的推动与助力。”郑威如此表示。
在业界看来，行业的产业良性发展，必须依靠像“车险分”这类的智能科技手段来转变思路、打破局限性，寻找新的方向。
精准定价 车险公司突破的关键
车险一直是我国第一大财产险，车险业务是多数财险公司的主要业务收入来源。不过，随着汽车销量增幅放缓，车险业面临的压力愈发强烈。
近年来，随着竞争的加剧，车险公司“压力山大”。一方面，车险产品同质化严重，格式条款大同小异，使得各公司只有靠价格战来吸引客户。 数据显示，随着“商车费改”的进一步深化，单均保费下降。 另一方面，是费用率的高企。《证券时报》援引一份行业统计数据指出，2018年前5个月，受车险手续费竞争乱象等影响，产险公司综合成本率达99.5%，同比上升0.98个百分点，逼近盈亏红线。有数据显示，近年车险赔付率大约在60%左右；费用率在40%左右；车险运行成本极高。
更加急迫的是，商车费改后费率区间进一步放开，对精准定价要求极高。在这一背景之下，如何精准定价，就成为车险公司控制成本从而提升行业竞争力的关键所在。
目前，整个车险行业以及大部分创新型企业，对于改革创新的思路，都是从车的角度出发，包括通过车载终端聚焦于行驶路线、急转弯、急刹车等驾驶行为上的研究；以及通过客户上一年或近五年的出险记录、历史赔付记录来去判断其今年出现的风险。再加上，中小保险公司积累的数据量太小，不足以支持精准定价。
而“从人因子”的注入，将打破这一局限性。百融金服保险事业部产品总监王丰表示，百融金服”车险分“的逻辑是，从人的数据出发，包括人的信用评分、社交关系、收支等级、电商消费、出行频律、风险偏好等，以“从人因子”来进行车险的精准定价，从而助力车险公司进行风险管理。
王丰坦陈，目前，从人因子已经是国际上经常采用的方式。百融金服“车险分”的落地，将令国内车险在”精准定价“发展路径上，快速前进。
“车险分”的机会与挑战
在业界看来，"车险分”的推出，是百融金服发挥资源优势、打通行业痛点和发展瓶颈的有效举措。即顺势而为，又恰逢其时。
目前，各保险公司均具有自己模型，来评估车险客户的风险水平。通过与各保险公司进行合作和探索，百融金服“车险分”正在不断完善和革新。从反馈来看，在保险公司通过自身因子建立模型之后，再加入百融"车险分"的从人因子建立一个新模型，两个数据进行对比验证后，呈现的效果和结论非常一致，匹配率极高；更为重要的是，百融金服”车险分“因子，能够令模型效果明显改进，提升度很高。这显然将对车险的精准定价，给予了极大的助力。
截至目前 ，百融因子在以中保信行业数据以及在大地、众安、众诚、永安等保险公司数据集上建立的赔付率精算模型中，均有不同程度的提升作用。
"该项目为百融金服保险团队创建了一套具有社会价值、科技价值和商业价值的保险产品。“王丰如此表示。据悉，百融金服标准车险分作为精算定价的补充，可通过残差模型加入传统定价模型。包括以下四个环节：1、车险分调用，即：通过API、云端查询调用百融标准车险分或百融因子；2、残差预测，即：利用百融车险分/百融因子，预测传统模型不能解释的残差部分；3、加入定价模型，即：将预测残差加入，得出最终的预测值；4、精算落地，即：制定费折联动、报价敞口、车险核保政策的制定等。“据悉，定制化评分已率先通过api接口实时传输的方式，在众安数据联盟的精算模型上开展试用。”
谈及未来百融金服“车险分”项目的发展和推广，王丰表示，在技术层面，将持续不断地引入风险强相关因子；还将分险种构建标准分模型，进一步提高标准分的风险识别能力。“车险分的商业落地将会飞快提速，大有可为。”
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