百融云创“插拔式”建模 科技架起产业与金融的桥梁

5月31日，备受各界关注的中国国际服务贸易交易会（简称京交会）“2019中国金融科技论坛”在北京国际会议中心召开，论坛主题为“新时代，新金融，新科技”。百融云创科技股份有限公司CEO张韶峰出席并发表了主题为《金融科技的道路选择》的演讲。

"2019中国金融科技论坛"作为京交会金融板块的重要活动，由北京环境交易所总裁、北京绿色金融协会秘书长梅德文主持。中国进出口银行原董事长、行长李若谷，中国建设银行原董事长、东北亚经济研究院院长王洪章，中国银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军等企业高管出席论坛，共同探讨中国金融科技未来的创新与融合发展之路，为推动中国金融科技发展献计献策。

百融云创科技股份有限公司董事长、CEO张韶峰出席并发表了演讲，主题为《金融科技的道路选择》。 以下为张韶峰的演讲内容节选：

核心观点：金融改革下半场 科技赋能银行业智能化

金融改革的下半场将从更加重视流量，到更加重视风控；从偏互联网基因到偏金融基因。最近一两年开始，中小微企业融资难融资贵的问题愈发获得重视，金融改革的下半场真正来临。

这里至少有三种能力需要我们银行家去思考。第一是数据能力，通过合作方做数据赋能；第二个是模型，包括传统模型、机器学习模型、深度学习模型等；第三是IT赋能，短期之内建立互联网渠道，对银行来说并不轻松。

从信贷领域来看，至少有四个关键环节，包括获客、申请之后客户申请贷款准入审查、存量客户经营和出现逾期的管理。对零售行业来说，80%的工作都应该交给计算机算法完成，而不是靠人工去做每一个环节。”显然，通过科技公司为银行业赋能将可以实现这一目标。数据和算法。正是科技赋能的核心。

核心观点：纾困中小微融资难融资贵 科技是核心

进入金融改革下半场，解决中小微民营企业融资难、融资贵的问题至关重要。在这个领域，传统银行迄今为止还有很大的发展空间。第一，从流量角度来讲，虽然说我们现在国家也有很多很成功的大互联网公司，比如说BATJ，但是从中小微来讲，他们掌握的中小微企业的流量还是很少，绝大部分的互联网公司并不掌握企业流量，即使掌握了也只能挑出很小的一部分去授信。所以实际上那些大互联网公司也很着急，也想进入所谓的产业互联网，他们知道这个领域他们其实没有那么强。

第二，从风控领域来看，在上半场之所以很多的互联网公司领先，有一个很重要的原因是风控比较标准化。跟纯粹个人相比企业的风控很难标准化，不可能一个模型适用几千万企业，一个企业所在的行业不一样，可能模型就不一样。

核心观点：“金融+科技+产业”模式助力普惠金融

小微企业具有双重属性，一方面，企业现在经营得再好，如果老板不靠谱，相关信息也没有进入到人民银行征信系统里，也查不到，一定会出问题。另外一方面，如果额度大到一定的程度，比如说超过20万，不看公司的经营也不行，因为公司经营不好意味着没有还款能力。

所以要控制好小微企业的风险，百融云创主推“C+B”的方法，“C”指就是老板、老板娘、财务总监、人事总监等等；“B”是它的经营实体，要把两部分结合起来考察，才有可能比较准确地评估出小微企业真实的风险。

因为做这个企业模型，不同的行业很可能模型就完全不同，需要重新建模，对银行来讲成本相当高，所以我们现在认为插拔式的方法是非常合适的，相当多的银行建一个中台，能把大部分银行共性建好，现在我们已经跟很多的银行实践这种方法，效果相当不错。

我们今天践行的模式是一种新的模式，我们将其称为“金融+科技+产业“，通过产业互联网的平台能获得个人真实的数据，再辅以老板的数据再辅以金融数据盘活资金，帮他扩大生产，但是中间要从产业互联网平台到银行，讲实话距离还很遥远。所以中间需要一个科技平台做桥梁，连接供给侧即金融机构，和需求侧即以产业互联网为核心的上下游小微企业。

这个模式我们已建成三年左右，风险控制得相当不错，千分之几的逾期率，我们现在大概做了十余个行业，每个行业可能都有几百亿、上千亿的规模，不管是塑料包装品、快消品、塑料品还有一些别的一些场景，每个行业都是通过这种方式来控制风险，同时解决两个难题。第一个是获客；第二个就是风控问题。再用银行低成本的资金，为中小微企业解决很大一部分的问题，助力实体经济发展。