东岸数科| 以个人不良资产数字化创新 助力银行精准定价

近期，掌门人正经塾同门莅临东岸数科进行交流访问，其中包括亚商集团、掌门人正经塾创始人陈琦伟、亚商集团、亚商资本总裁&创始合伙人张琼和十多家企业董事长及主要负责人，东岸数科董事长朱铁成热情接待，双方就个人不良资产领域进行数字科技化的创新处置模式展开深度交流。

3年数据沉淀 引领行业蝶变

作为国内领先的个人不良资产管理数字科技应用服务商，东岸数科通过大数据手段进行全方位个人不良资产数据资源整合，并基于精准的用户画像挖掘、专业的风险指标挖掘技术、完善的个人成长指数研判和高效灵活的策略规则配置引擎，实现了个人不良资产风险管理领域的技术壁垒和领先优势，并最终助力金融机构经营模式数字化转型，帮助年轻人成长同时构建特定用户的生态系统。

会上各位同门对东岸数科在个人不良资产领域进行数字化、科技化的管理理念与管理模式展开激烈讨论，并针对东岸数科的技术优势可复制性表现出极大的兴趣。董事长朱铁成表示，3年前在互联网金融蓬勃发展的黄金期，东岸数科就已经敏锐地嗅到了个人不良资产这块市场，并且成功购入了第一批个人不资产包。自2017年到2020年，东岸数科实现了从0到100亿的跨越式发展，与还呗、360金融、万达普惠等30多家金融机构达成战略合作。并盘活了400万的精准用户，与50万用户建立友好联系，累计帮助超21万人完成还款和信用成长。

基于不良资产处置经验和数据沉淀上，东岸数科自主研发了贴合个人不良资产领域的“智慧处置解决方案”、“智能AI用户画像”以及“3+2”多元化处置等创新处置模式。其中，“智能AI用户画像”系统不仅积累了传统处置过程中产生的产品分层数据、历史回收数据、CPE能力数据、共债数据、还款行为等数据，还通过AI智能分析提取出并分析出数十万债务人通话过程中的情绪、债务认可度、还款意愿度、还款能力等有效数据，形成了东岸数科独家的大数据画像，可为用户提供精准定制化服务方案。

万亿市场开闸 助力银行精准定价

2021年，随着银行个人不良资产批量转让市场打开，个人不良资产行业进入万亿蓝海。不过对于出让的银行来说，允许转让的是个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款，这些都是没有抵押物的不良贷款，如何合理定价成为一大难题。银行或为了出表顺利，价格会低一些。但不能忽视的是，个贷不良最大的出让主体来自于12家股份制银行，股份制银行除了出表之外，还要尽可能减少资产损失。

另外，从近期银登上线的几批不良贷款招投标项目来看，基本是一些几百万的“袖珍包”，而从“0”竞价到最高5折成交，价格充满了迷幻色彩。如何定价，成了银行放开个贷不良资产包的拦路虎之一。当然，股份制银行此前委托催收机构进行清收时，催收机构也有自己的估值模型，但是这套模型放在AMC中是否适用，AMC能否接受?这也是一个矛盾点。

东岸数科依托多年行业经验和自主开发的数字科技应用技术，为银行等金融机构提供了智能AI资产评估定价系统。该系统从用户外部未执行金额、共债情况、逾期情况以及授信实践与贷款时间差等多项维度出发，分析和提炼了用户的精准画像进而对用户分层测算其还款意愿，并综合逻辑回归、随机森林以及神经网络和XGBoost的机器学模型基础上对资产包的月回款率进行模型预估，在反复的样本测算以及模拟运算中对资产包进行精准定价。

(AI资产评估流程)

基于AI资产评估定价系统的优越性和前瞻性，东岸数科已经在多个资产包项目中得到了反复验证，尤其是在2020年的某保险公司个人不良资产招投标过程当中，当时东岸数科以系统评估的1.5%价格进行投标，虽然最终该项目以4%左右的价格花落其他资产公司与东岸数科失之交臂。但经过一年的资产处置结果来看，据悉目前该公司高价竞得的资产包处置效果并不理想。

而该系统自上线以来，一直备受各大银行以及AMC等金融机构青睐，目前东岸数科已于东方博海、厦门望润资产、安徽国厚资产、上海睿银资产等60家AMC公司及各类金融机构与东岸数科签订了战略合作协议，助力其在资产包购买方面精准定价，并帮助他们实现高效运营。

坚守初心与使命 赋能青年成长

另一方面，公司始终秉持“给人信心、给人希望、给人方便、给人欢喜”的核心价值观，助力青年成长，东岸数科相信青年人未来的潜力与空间，相信单个人的价值将远超过单笔债务的价值。

而围绕着个人不良资产处置，东岸数科创新了国内首款服务债务人的债务管理平台“勾销债务管理”。勾销以公众号为依托，以“朋友”身份向债务人发起“邀请”，以解决债务人的痛点为出发点，打破传统催收模式。同时，对接多家头部机构，掌握共债数据，创建可客户承担的重组分期计划，可为用户提供个性化的还款方案，该产品上线以来，一直好评如潮。

(勾销产品用户反馈)

东岸数科还将积极推进政企合作，大力推进青年信用成长“阳光工程”实施方案，对陷入债务危机的青年加强教育引导，在学习教育、志愿公益、就业创业、信贷等重点领域提供精准服务，联合社会多方力量，为青春导航，为未来护航，优化互联网纠纷解决生态，形成覆盖青年的信用信息系统，开发信用应用产品和服务，建立健全青年守信联合激励助力其成长。当前，丽水市以及南通市等相关领导对东岸数科的“阳光工程”都表示了极大的兴趣。

对此，亚商集团、掌门人正经塾创始人陈琦伟不仅对东岸数科自主研发的数字科技优势、商业模式予以了高度肯定，更对我司企业文化大大赞赏。“风起于青萍之末”，陈老师表示，区别于其他纯粹以科技创新为盈利目的的商业模式，东岸数科以青年成长作为出发点，秉持星云大师的“四给理念”，看似微末的区别，这层底色恰恰造就了东岸数科发展中无法衡量的社会价值。任何科技有可能被超越的时候，但只有一家有温度有情怀的科技企业，才能在科技优势的“1”后面创造无限可能。