小帮说保险：得了抑郁症，还能买保险吗？

小帮保险是小帮规划旗下的全资子公司，自2017年创立以来，已经先后获得了来自腾讯、红杉中国、美国再保险集团、蓝驰创投等知名机构超过3亿元的战略投资。

“小帮保险“拥有中国银保监会颁发的全国性保险经纪牌照，目前累计服务用户近百万。

今天，小帮跟你聊聊保险和抑郁症的那些事。

前段时间年仅25岁的韩国艺人雪莉自杀的新闻，引起了广大网友的关注，同时引起人们注意的还有一种疾病——抑郁症。

据2017年世界卫生组织公布数据，全球抑郁症患者数量超过3亿，但限于医疗资源、社会环境、人际压力等条件，只有不到一半的人在接受治疗，某些国家这个数字甚至不足10%。

大量的抑郁症患者只能依靠自身薄弱的力量自救，可以想象，这个过程是多么的无助和艰难，就像迷路的人在黑暗中独自摸索，得不到任何指引。

保哥觉得，每个能熬过抑郁症的人，都是人生的英雄。今天要分享的内容有：

什么是抑郁症?如何识别抑郁症?

得了抑郁症，对买保险有什么影响?

抑郁症患者，可以投保哪些产品?

一、什么是抑郁症?

抑郁症，也被称为心灵的感冒。每个人都曾得过感冒，同理，每个人也都可能有过短暂的抑郁情绪。

那究竟什么是抑郁症呢?心情沮丧就是抑郁症吗?

并不是，临床上对于抑郁症的诊断，一般包括以下两个层面：

1. 临床表现

情绪低落：对任何事情都提不起精神或没有兴趣;

失眠或多觉：连续长期失眠或者多觉，身体疲惫;

专注困难：一集中精神就感到痛苦，难以专注投入地思考。

2. 时间跨度

以上症状持续两周以上，才可以作为抑郁症来诊断，如果时间跨度没有这么长时间，可能只是短暂的抑郁情绪，抑郁情绪同样需要得到关注，以免发展成为抑郁症。

除了以上临床医学对于抑郁症的诊断，生活中也有一些自评量表，我们可以自行测试。

保哥找到了美国杜克大学教授庄在1965年开发的「抑郁自评量表」，简称SDS，大家可以对照表格按照自己的真实情况勾选分数，用来检测自己的心理状态。

注：1分代表没有或很少时间;2分代表少部分时间;3分代表相当多时间;4分代表绝大部分时间或全部时间，序号为蓝色的为反向测试题。

若为正向评分题，依次评为1、2、3、4分;反向评分题则评为4、3、2、1。待评定结束后，把20个项目中的各项分数相加，即得总分(X)，然后将总分乘以1.25以后取整数部分，就得标准分(Y)。

抑郁严重度=各条目累计分/80。0.5以下者为无抑郁;0.5—0.59为轻微至轻度抑郁;0.6—0.69为中至重度;0.7以上为重度抑郁，仅做参考。

这个自评量表仅可作为参考，在真实生活中关于抑郁症的诊断，还是非常复杂的，如果你的测试结果为中度或者重度抑郁症，保哥建议还是要及时就医。

二、得了抑郁症，影响买保险吗?

每个人在投保时，都需要通过健康告知，健康告知中关于抑郁症的询问，一般如下：

我们以健康保2.0的健康告知为例↓

从图中可以看到，健康告知中关于抑郁症的询问，一般会直接写明「抑郁症」或者用「精神疾病」代替。

和其他疾病相比，由于抑郁症的潜在风险较大，所以保险对抑郁症的限制也更多，通过查阅资料，保哥梳理出了这3种风险：

1. 自杀或者自残风险

在全部抑郁症患者中，约有60%——80%的患者有自杀或者自残倾向，真正实施自杀的人约为15%，这个比例扩大到全球，每年约有80万人因抑郁症离去。

看到这个数字，保哥突然心头一紧。

还记得在2012年，一个微博名叫@走饭的大四女孩，在微博上定时发布了最后一条微博，就结束了她年轻的生命。

截止目前，最近保哥再次翻阅了这条微博，发现下面的留言已经超过100万条，现在每天还有人在这里倾诉，留言数持续增长的背后，是患者人数的激增。

2. 药物依赖

在抑郁症的治疗过程中，大多数患者都必须连续服药数月甚至更长时间，这在一定程度上增加了健康风险，比如心脑血管疾病或者免疫疾病等。

3. 容易复发

有人对抑郁症患者追踪10年的研究发现，大约75%～80%的患者多次复发，反复发作3次以上，就需要长期治疗甚至终身服药。

总体来说，由于抑郁症患者的潜在风险不确定，大多数保险公司对于抑郁症患者投保都较为谨慎，那抑郁症患者还能买到适合自己的保险吗?

三、抑郁症患者的投保攻略

由于抑郁症患者可投保的产品并不多，保哥尝试了大量产品，找出了几款能通过健康告知的产品：

1.重疾保障

保哥共找到了2款抑郁症患者可投保的重疾险，一款是微医保的一年期重疾险。

这款产品是交1年保1年，随着年龄增大，保费逐年上涨，而且未来身体健康一旦发生异常，可能会被拒保，而且一年期产品，本身也存在停售风险。

对于一年期产品，保哥建议，如果预算不足，可以作为过渡，但不适合作为终身保障。

第2款产品为微医保·终身重疾险，和1年期产品的区别是，一旦购买了保障，保费终身不变，而且就算中间发生了健康变化，也不需要重新进行健康告知，稳定性更好。

第3款产品，保哥找了一款防癌险，防癌险和重疾险的区别是：防癌险的保障范围小，只保障恶性肿瘤，而恶性肿瘤仅是重疾险的一部分保障。

以上3款产品区别较大，保哥建议大家可以根据自身情况配置。

2. 医疗保障

由于医疗险的健康告知比较严格，保哥从众多产品中筛选了两款抑郁症患者也可以投保的医疗险产品：

以上两款产品，其中平安e生保保障比较全面，日常住院和重大疾病住院都在保障范围内，只对精神疾病产品的相关医疗费用除外责任，保障充足，而且6年保证续保，6年不用担心续保和停售问题，保哥觉得还是非常可选的。

如果预算不足，或者身体健康有异常，还可以选择防癌医疗险，防癌医疗险和百万医疗险的主要区别是，防癌医疗险只保障癌症产生的相关医疗费用，对于一般住院是不能报销的，保障范围要小一些，但健康告知宽松，可以作为备选方案。

3. 意外保障

意外险一般没有健康告知，市面上像小蜜蜂综合意外险这样的产品就可以投保，一年100多，就有50万保额的意外身故保障，非常划算。

4. 寿险保障

寿险主要保障身故和全残，由于抑郁症大多有自杀倾向，一般很难买到寿险。

四、写在最后

中国是抑郁症大国，过去很多人因为身患抑郁症，而被身边的人歧视。

现在，随着抑郁症的曝光，我们知道，抑郁症也不过是一种精神疾病，治愈需要宽容的社会环境。

如果你身边也有抑郁症群体，记得多鼓励他们，对他们来说，每一丝温暖都弥足珍贵，都可能成为他们活下去的希望和力量。